概览

Mayer Brown消费金融服务组是一支世界级的法律服务团队,面向住宅抵押贷款机构、无抵押消费信用贷款机构及信用卡支付系统运营商提供全方位的法律服务,业绩卓著,备受赞誉。消费金融服务团队由资深律师及其他专业人士构成,是本行全球金融服务监管及执行业务组的重要组成部分。

消费金融服务团队知识广泛、经验深厚,能够协助抵押贷款机构及其他消费金融服务企业娴熟驾驭美国联邦和各州与其业务运营相关的种种法律法规,深得客户信赖。我们的服务范围涵盖消费信贷的方方面面,包括机构设立、许可审批、监管合规、政府执法、内部调查、集体诉讼抗辩、公共政策及政府事务等。

我们在华盛顿建立了良好的网络关系,与消费金融服务提供商的联邦主管机构保持着长期合作,深谙与其沟通之道。凭借这一优势,我们能够在第一时间把握国家政策动向,有利于我们争取政府审批及在行政执法诉讼中进行抗辩。我们团队有多名律师曾在联邦和州政府机构供职,包括财政部、证券交易委员会(SEC)、问题资产救助计划特别监察办公室(SIGTARP)、美国联邦存款保险公司(FDIC)、货币监理署(OCC)、司法部(DOJ)、住房和城市发展部(HUD)以及州总检察官办公室等。

我们的客户遍布消费金融服务行业的各个细分领域,其中既有传统消费金融服务公司(例如存款机构、抵押贷款机构、汽车贷款机构、消费金融公司、助学贷款机构、信用卡发行商、贷后管理机构、自营经纪商、发薪日贷款机构、投资银行、资金服务企业、储值卡发行商和销售商,以及支付系统供应商),也有为自身核心业务提供配套消费金融服务的非金融企业(例如住宅建筑商、零售商、产权保险商、房地产经纪人、搬迁服务公司、互联网金融服务集成商、保险公司、P2P贷款机构及科技公司)。

此外,我们的客户群体还涵盖为消费金融服务行业提供支持、但间接服务消费者的企业。例如投资于消费金融服务企业的自营经纪商、风险投资机构及对冲基金,以及评级机构、房地产估值管理公司、针对金融服务行业的技术供应商及文件制备服务公司。

业务领域

交易型业务

深刻理解客户所处的监管及商业环境,意味着我们能够充分代表客户的利益行事,协助其规避抵押贷款、储值卡、支付系统及消费金融领域的各类交易风险,具体包括以下方面:

  • 抵押贷款公司、消费金融公司及储值卡发卡机构的合并、出售及收购
  • 抵押贷款、其他消费金融资产及相关服务权的收购及出售
  • 正常还本付息资产及不良资产的贷后管理及二级贷后管理协议
  • 贷款经纪人、代理行及贷款批量收购协议
  • 合资企业,包括遵循美国《房地产交割程序法》(RESPA)的相关商业安排
  • 商业实体的设立及治理,包括公司章程、股东协议、有限责任公司协议及合伙协议
  • 对企业及金融资产开展全面的尽职调查
  • 仓储贷款(warehouse loan)及回购融资协议
  • 贷款池与贷后服务协议及证券化
  • 数据处理、技术服务中心协议及软件许可协议
  • 美国和国际外包协议,包括贷款合同处理及审批协议(含“自有品牌”协议)及技术外包协议
  • 联盟及营销协议
  • 行政及其他雇佣协议 
  • 为贷款销售及贷后服务商编制及审阅业务手册
  • 就储值卡项目起草用户协议及其他交易文件

本行并购交易律师遍及美洲、亚洲、欧洲和中东地区各大商业中心,广泛服务于大中小型银行、储蓄机构、保险公司、自营经纪商、资产管理公司及金融公司。我们处理的交易规模不等、难度各异,既有单个国家或地区的中小型交易,亦有数十亿美元的跨境交易。

我们经常与本行结构性融资业务组密切配合,发挥行业领先优势协助客户完成各类消费金融交易。我们拥有100余位结构性融资律师,处理过几乎所有资产类别的证券化。通过与结构性融资团队的流畅配合,能够为消费金融贷款机构提供创新务实、业务导向的金融市场解决方案,涵盖管道融资、担保债务凭证(CDO)、衍生品、合成金融工具市场等。我们团队经验深厚、采取彼此协作的工作方式,确保利用自身渊博的知识及行业洞察力为客户谋取利益,最大限度地把握及发掘市场机遇。 

监管合规和尽职调查

各州及联邦监管要求合规业务是本行消费金融服务组的一项基础性服务领域。团队律师曾在多个联邦机构任职,精通影响消费贷款业务的各项联邦法律法规,涵盖《银行保密法》(BSA)、《社区再投资法》(CRA)、《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法》、《平等信贷机会法》(ECOA)、《电子资金转账法》(EFTA)、《公平信用报告法》(FCRA)、《公平债务催收法》(FDCPA)、《公平住房法》(FHA)、《洪水灾害保护法》、《金融服务现代化法》(GLBA)、《住房抵押贷款披露法》(HMDA)、《房屋所有权和净值保护法》(HOEPA)、《美国洪水保险保护法》、《房地产交割程序法》(RESPA)、《诚实借贷法》(TILA)、《美国爱国者法》以及由美国海外资产控制办公室(OFAC)实施的制裁法律制度。

我们还擅于就联邦法优先适用及相关问题提供法律咨询服务,具体包括针对适用的联邦及各州法律分析政策及程序的合规性,就拟实施的法规撰写行业反馈意见,开展尽职调查,进行内部培训讲座,设计评估企业风险、尽职调查及质量控制体系等。我们还经常协助企业落实最新的联邦及州法律法规。

在州法律合规方面,我们长期跟踪美国全部50个州及哥伦比亚特区的法律法规并进行专业研究及分析,涵盖抵押贷款、房地产、资金转运机构、支付系统、消费者保护及消费金融等领域。 

政府执法

监管合规咨询旨在协助客户在经营过程中恪守法律义务及监管指引。为避免卷入执法行动,我们指导客户熟悉联邦及州监管要求、开展尽职调查及质量控制审查,协助贷款机构及贷后服务商化解监管合规担忧。我们还在制定政策、程序及业务流程方面提供切实可行的法律意见,协助客户贯彻相关要求。

然而,在当今执法力度日益加强的环境下,并不是每个金融服务商都能够确保不出现重大疏漏而安然通过检查,毋庸说卷入更加棘手的政府执法行动。当出现不利的情况时,我们经常代表银行、储蓄机构、抵押贷款机构、贷后管理机构、汽车贷款机构、助学贷款机构、信用卡发行商、储值卡发行商和销售商以及其他消费金融服务商,在监管执法行动及其他政府审计、调查及诉讼中进行抗辩。凭借对联邦和州监管要求广泛而深刻的理解,以及对银行、贷后管理机构及其他消费金融产品提供商在相关法律框架内合法经营的实务经验,我们能够与监管部门及客户进行有效沟通,从而妥善应对高度复杂的执法事宜。

我们广泛协助贷款及贷后管理机构应对各类政府部门发起的检查、调查、行政程序及诉讼,包括消费者金融保护局(CFPB)、联邦储备委员会、储蓄机构监理局、联邦存款保险公司、住房和城市发展部、州银行主管部门和/或州总检察官等。我们还多次协助客户在美国司法部的调查中就涉嫌违反《反虚假申报法》进行抗辩;在联邦贸易委员会的调查中就涉嫌违反《联邦贸易委员会法》及其他联邦消费信贷法规进行抗辩。我们还擅于应对联邦住房管理局/退伍军人管理局/政府国民抵押贷款协会(FHA/VA/GNMA)的审核、检查、行政程序及总监察官发起的调查。

如上所述,我们很多律师曾就职于美国主要的监管及执法部门并妥善应对相关调查,包括美国联邦储备理事会、财政部、美国联邦存款保险公司、货币监理署、美国证券交易委员会、美国商品期货交易委员会、消费者金融保护局、金融犯罪执法网络及海外资产控制办公室等。 

公平贷款

我们向美国各地的金融机构提供全方位公平贷款法律服务,其中包括集体诉讼抗辩、政府执法、合规监控及日常合规法律意见。我们广泛协助客户应对消费者金融保护局、司法部、联邦贸易委员会、住房和城市发展部、联邦银行监管机构、州检察长及州银行主管部门发起的调查,经验十分丰富。我们也经常在联邦及州消费者集体讼诉中代表银行、抵押贷款机构及消费金融服务机构进行抗辩。除了联邦和州反歧视法规外,我们的公平贷款业务团队还处理如下法规的合规事宜:禁止不公平或欺诈行为(UDAP)/禁止不公平、欺诈或滥用行为(UDAPP)的法规、《住房抵押贷款披露法》、《社区再投资法》、反掠夺性贷款法及相关规定。融合广泛的公平贷款执法、诉讼及合规经验以及对贷款机构经营实务的深入理解,我们能够提供行之有效的法律意见,在兼顾实际经营需要的同时最大限度地降低风险。 

许可及审批

过去二十多年间,我们成功协助众多从事抵押贷款及其他消费信贷业务的客户取得及更新州级许可和联邦审批。我们经常处理美国各地的许可申请及更新事宜,涉及消费信贷相关的所有专业领域,例如抵押贷款发放、经纪或贷后管理;消费贷款发放及经纪;商业抵押贷款及以非房地产资产为抵押的商业贷款;债务追偿;资金服务或资金转运业务;销售融资业务;及房地产经纪业务等。我们还协助企业从如下机构取得及更新审批,包括住房和城市发展部(发放联邦住房管理局担保的抵押贷款)、美国退伍军人事务部(发放退伍军人管理局担保的抵押贷款)、房利美或房地美(从事贷款销售/贷后服务)及政府国民抵押贷款协会(从事贷款发放或提供贷后服务)。在许多情况下,取得上述许可旨在为股票或资产收购交易、复杂的公司和债务重组及公开或私募发行提供便利。 

消费者诉讼和集体诉讼辩护

通过与本行消费者集体诉讼业务团队密切协作,我们能够就美国各地的消费者集体诉讼进行抗辩。在全球范围内,我们有40多位律师在美国联邦及州法院受理的消费者诉讼与集体诉讼初审及上诉程序中赢得胜诉。本行消费者诉讼及集体诉讼业务团队集多项重要的竞争优势于一身:我们服务地区广泛,执业经验兼具深度与广度,并且最高法院及上诉业务能力跻身业界前列。

我们多次代表银行、抵押贷款机构、贷后管理机构及消费金融服务商应对美国各地的联邦及州消费者集体诉讼。其中既涉及推定全国性集体,也有州及跨州集体。我们多次代表消费金融服务企业赢得各类惩罚性赔偿案,涉及欺诈、违反受信责任、违约、违反诚信和公平交易的默示责任等,树立了很高的声誉。这些案件既涉及种类繁多的联邦消费者保护法规,例如《诚实借贷法》(TILA)、《公平信用报告法》(FCRA)、《公平准确信用交易法》、《平等信贷机会法》(ECOA)、《公平债务催收法》(FDCPA)、《住房可负担贷款修订计划》(HAMP)、《房地产交割程序法》(RESPA)、《电子资金转账法》(EFTA)、《电话消费者保护法》(TCPA),也涵盖各州反消费者欺诈及禁止不公平或欺诈行为法(UDAP)、《军职人员民事救济法》(SCRA)及电话录音和监听法等。

我们经验丰富,代表客户在美国最高法院、全国各地的联邦和州法院处理了众多案件,其中不乏受聘担任全美协调法律顾问。在一些案件中,我们成功说服上诉法院推翻原有判决,做出有利于我们客户的判决。历次重大的消费金融集体诉讼案几乎都有我们的身影,我们或者担任全美法律顾问,或者身为地区法律顾问。我们代理的跨辖区诉讼类型广泛,涉及借记卡透支费及相关做法、《住房可负担贷款修订计划》相关的贷款修订做法、取消抵押品赎回权及信用报告的相关做法、抵押贷款电子登记系统(MERS)的使用、《军职人员民事救济法》(SCRA)下的利率及止赎相关救济、《公平信用报告法》(FCRA)下的“确实的授信要约”(firm offer)、预筛及“拒绝授信通知”、贷款经纪的利差奖金和佣金、第三方费用加成、《房地产交割程序法》(RESPA)下的“抵押贷款托管账户”(mortgage escrow),以及抵押贷款歧视和不公平交易行为相关的个人或集体诉讼。 

储值卡、支付系统及金融产品电子交付

我们面向从事支付系统服务的各类企业提供交易、监管合规及执法/诉讼抗辩服务,其中既有储值卡和其他类型储值设备的发行商和经销商,也有移动支付服务商及虚拟货币发行商。

随着金融服务对科技的依赖度与日俱增,面对面沟通的必要性持续下降,我们不仅能够指导客户娴熟驾驭日趋虚拟的经营环境,更能规避诸多问题,包括无适当许可证而在相关司法管辖区开展业务;未经适当的尽职调查即接纳客户;与某些实体或在某些地区开展的交易存在恐怖融资或违反制裁禁令风险;或提供的交易形式使得系统易于遭受黑客攻击或数据入侵。本行监管合规业务律师经验深厚,通晓联邦、各州及哥伦比亚特区与此相关的所有法律法规。

必要时,我们还可以调集本行网络安全及数据隐私业务律师,共同协助客户制定策略防范数据泄露,更为重要的是,指导客户有效应对突发情况。此外,本行有多名执业经验逾20年的资深律师,他们精通反洗钱、恐怖融资及制裁合规的全部细枝末节,而这些问题对于从事跨境交易支付相关业务的企业而言至关重要。

公共政策

影响商业环境的最佳方法,莫过于在法律法规及政策制定环节谋得发言权。本行的合伙人既有前国会议员、前政府官员,也有政府及国会的高级顾问,他们能够代表客户向国会及政府要员表达立场。本行的政府关系律师及游说专家具备深厚的政治经验、深谙法律实务,这些得天独厚的优势使其能够为企业及政府在政策、立法、监管方面,特别是在消费金融服务领域提供赋有价值的建议。我们的业务能力不局限于联邦层面;在州及地方政府事务方面也拥有广泛经验。 


 

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